百行征信App上线公测

央行第二代信贷体系即将上线，百家银行信贷体系传来新消息。1月15日，汇丰(中国)有限公司宣布，已正式与百大征信银行签署合作协议，将基于数据查询业务的信用卡业务征信服务连接起来，双方将基于产品应用开展合作，智能风险控制等方面。

此外，中行信贷应用公测版的开通也在近两天引起关注。1月14日，《北京商报》记者注意到，百大银行信贷应用已正式上线，公测时间至2020年3月31日。该行表示，将在公开测试后对该应用进行全面评估和优化，并正式推出该项服务。

目前，中国银行信贷应用的基本模式已经初步确定。公测主要是作为短期测试，看将来有没有需要改进的内容。至于以后的版本，这个版本不会有大的变化。据该人士介绍，与央行信贷调查覆盖的商业银行信贷数据不同，该行获取的数据主要包括小额贷款等互联网金融公司的贷款数据，以及部分中小银行机构、持牌消费金融公司等，该行未来还将继续扩大数据维度。目前正在与相关机构沟通，从电子商务数据入手，后期数据维度也将扩展到生活消费数据。对于这则消息的真实性，《北京商报》记者向百大银行征信部求证，但截至发稿时，尚未收到回复。

与央行征信有什么区别

事实上，除了对100家银行的征信调查外，央行征信中心还计划对系统进行完善和升级，并将于1月20日左右推出第二代个人征信系统。100家银行的信贷调查与央行的调查有什么不同?多位分析人士一致指出，与央行征信系统不同，百行征信的主要目的是纳入央行征信中心未能覆盖的个人客户金融信用数据，实现行业信息共享，从而降低风险成本。二者在各自的定位、数据来源、数据使用等方面有所不同

从数据来源来看，央行的信贷调查主要集中在与金融机构相关的数据上，而银行的信贷调查则更加多元化，更倾向于互联网金融机构;此外，在数据使用方面，银行信贷调查主要为银行等金融机构的贷款业务提供风险评估依据;而银行信贷调查可以为金融机构提供依据，网上借贷平台和互联网公司向更多其他类型的公司提供业务风险评估服务。

中央银行主要连接金融机构的数据。作为央行信贷调查的补充，央行信贷调查所涉及的数据来源更加广泛和多样化。从数据覆盖范围来看，可能存在一些重叠。银行征信更加注重扩大银行征信人群的覆盖面和数据维度，进行市场化探索。不过，杭州电子科技大学教授徐卫东也坦言，百行征信的初衷是弥补原央行对非银行金融机构征信调查数据的不足，二者之间的区别很明显。在如何访问其他数据源以及如何分配和平衡收益方面存在一些问题和挑战。根据湖南银行100年度信贷调查的官方披露，截至2019年10月底，共有1200多家银行100家信用调查和开发机构，其中包括中国三厢银行和长银5月8日第一批消费金融。其中，与750家机构签订了信息共享协议，500家机构开发了API接口。纳入银行个人信用体系的自然人信息主体已超过1亿个，信用账户已超过1.2亿个，推出了个人信用报告、特别关注名单、信息核查核实等三大产品。

推进企业信用备案

北京中经咨询认为，作为中国唯一一家获得牌照的市场化个人信用机构，2020年，建行信用希望实现多足行走。《北京商报》记者独家获悉，除了公测应用和个人征信报告的推出外，该行还在筹备企业征信业务，并正在加快企业征信备案工作。目前已成立小微企业业务部，预计2020年推出企业信用产品。

企业信用调查的主要应用领域是为企业的贷款、赊销、招投标等经济活动提供信用状况服务。在近年来大力推进我国中小企业贷款服务的背景下，企业征信业务有着非常大的市场需求。但另一方面，企业的业务种类繁多，不规范，数据采集难度大，使得企业信用业务的复杂性、专业性和资源性要求更强。

企业征信业务的赢家必须是少数具有较强数据集成和信用评价能力的机构，这也考验着产品的精益设计和数据的深度利用。百行拟推出的小微企业征信产品是否具有核心竞争力，尚待市场验证。